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時間：2019-08-09來源：匯易同閱讀：643次
我們有社保，還有沒有必要再購買一份商業保險呢？
實際上社保待遇是多繳多得、長繳多得。但是繳費基數有上下限，60%的社會平均工資到300%的社會平均工資，繳費年限也頂多四十多年。如果我們收入水平很高，當然是有必要的購買一份商業養老保險作為補充。
在養老保險體系比較完善的發達國家，他們的養老金保障主要分為三根支柱。
第一支柱，是社會保險。主要是通過國家的強制力征收社會保險費，保障退休人員的待遇，我們國家比較完善。就像我們現在的基本養老金一樣，通過社會保險法的規定征收養老保險基金，目前養老保險基金累計結余超過5萬億元。不過目前我們的職工基本養老保險覆蓋人群還是非常少的，參保繳費人員3億人，約占全部就業人口的38%，供養退休職工11798萬人。
第二支柱，是年金制度。這是一種補充養老保險體系，美國通過401K或政府補充養老金的雇主保險來進行補充。有企業和個人承擔，通過保險公司統籌。
我們國家對應的是企業年金制度和職業年金制度。這種年金制度最高都可以繳納繳費基數的12%，相當于個人賬戶養老金的1.5倍。也是一份非常豐厚的養老待遇了。但是覆蓋人群只有五千多萬人，覆蓋面較低。
實際上，企業年金和職業年金制度，都允許到達退休年齡可以一次性提出，用來購買商業養老保險。
商業保險以長期穩定為主，能夠有效避免因不斷提取而將年金花光的風險，但是相應的收益率比較低，而且會有建賬費用等額外支出。
第三支柱，就是我們常說的商業個人養老保險金。目前，在我們國家幾乎處于空白地帶，真正個人購買商業養老保險的非常少。不過國家可以通過一定的優惠政策引導建立相應的商業養老保險。
2018年國家在上海、福建、江蘇昆山工業園區試行稅延型養老保險制度。個人購買這種稅延型商業養老保險，能夠將個人所得稅推延到未來征收或者少征收。這種情況下對于高收入群體非常劃算，一般來講按照2019年的新的個人所得稅稅率，月收入超過1.5萬元以上的人群購買起來才比較劃算。
我們國家的養老資產規模確實跟發達國家差距很大。像美國，養老資產規模達到了29.195萬億美元。其中個人商業養老保險，繳費確定型計劃80970億美元，確定給付型計劃31890億美元。遠遠超過了我國的養老保險儲備。
所以說，不管是50歲還是60歲，實際上購買商業養老保險都沒有問題。這是一個未來發展的趨勢。
不過，我們在購買商業養老保險時必須要認真看懂商業保險的合同，不要一廂情愿的認為買養老保險交的錢就是儲蓄。這是一種誤解，養老保險也是防風險的。一旦毀約，我們投資的收益率會非常低，甚至會有虧本的風險。如果我們只盯著本金，那么還是買風險低的理財產品好一點
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